債務整理全体のＱ＆Ａ
目次
債務整理の相談をしたいのですが、弁護士費用を払えるか心配です。
弁護士と司法書士の違いは？
借金を整理したいのですが、弁護士に依頼すると自己破産することになるの？
債務整理をするとクレジットカードを作れなく／使えなくなるの？
債務整理をすると払い過ぎていたお金が戻ってくることがあるというのはほんとう？
過去に借金の完済をしたことのある業者を債務整理の対象に加えてもいいの？
特定の貸金業者だけを選んで（外して）債務整理できるの？
今日正式に債務整理を依頼したいのですが、明日が支払日の借金の返済はどうしたらいいの？
この際一括ですべての借金を返したいと思うのですが、そんな場合でも債務整理できるの？
借金の一本化（まとめ）を考えているのですが？
債務整理をすると連帯保証人に請求が行くの？
私は遠方に住んでるけど、債務整理を引き受けてくれる？事務所に行かなければだめなの？
ある弁護士事務所に多重債務の相談に行ったら弁護士に叱られたという話を聞きましたが？
債務整理の相談をしたいのですが、弁護士費用を払えるか心配です。
債務整理の弁護士費用については、当弁護士事務所を含めて、法律相談料（法律相談だけで終了した場合の料金）を無料としているところが多いようです。したがってとにかく話だけでも聞いて欲しい、聞いてみたいという方でもお気軽にご相談できます。
また、正式に債務整理を依頼される場合でも、その弁護士費用は分割払いできるところが多いと思います。当事務所でも弁護士費用は分割払いできます。
弁護士費用はけして安いとはいえないかもしれませんが、弁護士費用以上に借金・債務の負担が軽くなるのであれば、債務整理をする方が得策です。その見込みなどについても、法律相談の際、具体的にお話を伺った上でご説明させていただきます。
弁護士と司法書士の違いは？
債務整理における弁護士と司法書士との一番大きな違いは、裁判所を利用する手続（自己破産、個人再生等）について代理人になれるかどうかにあります。弁護士は代理人になれますが司法書士は代理人になれません。したがって、司法書士に自己破産の処理を依頼すると、申立て書類は作成してもらえますが、あくまで債務者本人が裁判所に申立てをする必要があります。当然裁判所との対応も本人が行うことになります。
司法書士に自己破産を依頼した場合、弁護士に依頼した場合と比べて、①手続終了までの時間が２～３か月程度長くなる、②財産があったり、借金の原因に問題があったりすることにより管財事件になった場合、裁判所等に収める手続費用が少なくとも３０万円程度高くなる、などの違いがあります。
次に、任意整理の場合、弁護士と司法書士の違いが表面化することは少ないとはいえますが、「１４０万円」を越える額の裁判になった場合は弁護士でなければ代理人になることができません。したがって例えば２００万円の過払い金返還請求訴訟は弁護士でなければ代理人として提起できないということになります。このような場合でも司法書士が訴状を書いてくれますが、裁判への出頭等はあくまで本人がしなければなりません。過払い請求においては、裁判をするしないによって返還額に大きな違いが出ることもありますから注意が必要です。
借金を整理したいのですが、弁護士に依頼すると自己破産することになるの？
いいえ。借金・債務の整理といっても、その方法は自己破産だけではありません。
債務整理には、自己破産のほかにも、個人再生、任意整理、特定調停などいくつかの方法があります。
債務整理のうち、自己破産だけは借金・債務を今後返済しないことになりますが、それ以外の個人再生、任意整理、特定調停はいずれも、借金・債務を今後も計画的に返済していくことが前提となります。
債務整理を開始すると、（法律にしたがった再計算の結果として）今後返済すべき借金・債務の額は少なからず減ります。そのため、返済不可能と今は思っていても、債務整理をすることにより返済が可能になる可能性は十分あります。今までの返済期間が５年程度あるような場合は特にそうです。
債務整理の結果、返済しなければならない借金・債務の額が思いのほか少ないことがわかり、余裕を持ってその返済が可能ということになれば、自己破産はしたくてもできないということになります。
債務整理をするとクレジットカードを作れなく／使えなくなるの？
はい。債務整理を開始すると、いわゆるブラックリストに登載されるため、クレジットカードを作ったり、使い続けたりすることが５年から最大で１０年間できなくなります。
債務整理をすると払い過ぎていたお金が戻ってくることがあるというのはほんとう？
はい。ほんとうです。貸金業者等に対して払い過ぎてしまったお金のことを「過払い金」といいますが、過払い金は当該業者から取り戻すことができます。
債務整理を開始すると、貸金業者等から過去の取引履歴を取り寄せますが、その履歴をもとに法律にしたがった計算（引き直し計算）をすると、借金・債務が残っていないどころか払い過ぎ（「過払い」）が判明することがあります。その場合、その業者に対して払い過ぎたお金（過払い金）の返還を請求して取り戻すことができます。
このように、「債務整理をしてみたら過払いが判明した」というパターンが一番多いのですが、債務整理をする前から過払いが明らかなこともあります。過去に高利の借金を「完済」している場合です。この場合、完済してから１０年が経っていなければ、やはり過払い金を取り戻すことができます。（完済から１０年が経過すると、業者が時効を主張できるようになります。）
過去に借金の完済をしたことのある業者を債務整理の対象に加えてもいいの？
はい。というより加えるべきです。
所謂サラ金等から高い利息で借りていた借金を過去に完済している場合は、確実に「過払い」状態になっています。必要な返済を超えて払い過ぎてしまったということです。この払い過ぎたお金（過払い金）は取り戻すことができます。
過払い金を取り戻すことによって、取り戻した過払い金を他社への返済に充てることができます。
したがって、既に完済している業者も債務整理に加えるべきです。
特定の貸金業者だけを選んで（外して）債務整理できるの？
債務整理のうち、任意整理、特定調停の場合は、特定の債権者だけを選んで（外して）整理することも可能です。
例えば、銀行を任意整理の対象から外すことがあります。当該銀行からの借金が低金利で長期のローンであるため、任意整理をしても返済の負担を軽減できないことが明らかであるような場合です。
これに対し、自己破産や個人再生を選択した場合には、特定の債権者だけを選んで（外して）整理するということはできません。
今日正式に債務整理を依頼したいのですが、明日が支払日の借金の返済はどうしたらいいの？
債務整理を開始することを決定したら、その瞬間から借金・債務の返済はいったんストップします。
したがって、たとえ借金の支払い日が今日や明日に差し迫っていても、返済はしません（してはいけません）。弁護士は債務整理の開始後一番最初に、貸金業者等の債権者に通知を出して発送しますが、今日明日に支払い日が迫っている場合は、通知書が業者に届いておらず、業者から電話がかかってくることもあります。そのような場合は、「○○という弁護士に債務整理を依頼した。」とお伝えください。そうすればそれ以上に追及されることはまずありません。
債務整理開始後、いつから毎月いくらずつ返済していくなどの条件が決まってから、あらためて返済を再開します。
もちろん、自己破産の場合は、債務整理の開始を決定した瞬間から、（その時点までの）借金・債務の返済は永遠にしないことになります。
最後に、いうまでもないことかもしれませんが、任意整理の場合、整理の対象から特定の債権者を外す場合もありますが、その場合は、その債権者に対しては今までどおりに（債務整理の開始前と同様に）返済を続けます。
この際一括ですべての借金を返したいと思うのですが、そんな場合でも債務整理できるの？
はい。できます。この場合、債務整理のうち「任意整理」をすることになります。
親族からまとまったお金を借り入れることなどにより、自分の借金・債務を一括で返済することが可能になる場合があるかと思います。
その場合でも、高い利息で借金をしていたような場合は、債務整理をして、借金の残額を減らした上で一括で返済する方が経済的です。
ただし、債務整理による借金の減額より債務整理の弁護士費用の方が明らかに大きいと見込まれるときは、債務整理をせずにふつうに一括で返済した方が経済的です。
結局、（任意整理の弁護士費用は通常１債権者あたりいくらと決まっていますから）債務整理による減額効果の大きそうな債権者だけを選んで任意整理をすればよいということになります。
借金の一本化（まとめ）を考えているのですが？
借金の一本化（まとめ）は、返済・振込み事務（手数料や手間）が１社分で済むというメリットはありますが、基本的にはおすすめできません。
というのは、第一に、借金の一本化の場合、債務整理と異なり、引き直し計算をしないため、借金の額自体を減らすことはできないからです。
例を挙げます。Ａ社の借金１００万円、Ｂ社の借金５０万円、Ｃ社の借金５０万円の合計２００万円の借金をＤ社で一本化する（まとめる）とします。この場合、一本化（まとめ）後は、Ｄ社に２００万円の借金を返済していくことになります。ところが、債務整理をすると、例えばＡ社の借金が５０万円、Ｂ社の借金が１０万円、Ｃ社の借金がゼロにそれぞれ減額するかもしれません。そうすると、債務整理後は、３社合計で６０万円を返済すればよいことになります。この例以上に減額する場合は現実にいくらでもあります。
第二に、借金の一本化の場合、一本化（まとめ）後の支払いについての利息は、今までより若干低くなったとしてもゼロではありません。これに対して、債務整理をした場合は、債務整理後の返済についての利息は付きません（将来利息ゼロ）。
債務整理をすると連帯保証人に請求が行くの？
自己破産や個人再生の場合は連帯保証人に対して請求が行くものと思って間違いありません。債権者の立場に立てば、まさにこのような事態に備えて連帯保証人を確保しているからです。
これに対して任意整理の場合、返済していくことが前提となりますので、連帯保証人に請求が行くことは通常ありません。ただし、過去の返済実績等から債権者の信用を既に失っているような場合は、任意整理でも連帯保証人に請求が行かない保障はありません。
私は遠方に住んでるけど、債務整理を引き受けてくれる？事務所に行かなければだめなの？
遠方にお住まいの方でも債務整理のお引き受けは可能です。
できれば直接お会いしてお話をお聞きしたいのですが、ご本人確認などの確認ができればお電話等でお引き受けすることも可能です。
任意整理及び過払い金返還請求については、ご本人にご準備、ご用意いただくことがほとんどないため、遠方にお住まいであることによる支障は特にありません。
自己破産、個人再生といった裁判所を利用する手続きについては、東京地裁に申立てをした場合、ご本人の裁判所等へのご出頭が必要になるため、その費用、機会損失等をご考慮してご検討ください。因みに、お住まいの裁判所で申立てをし、当地へ弁護士が出向くことも可能ですが、この場合交通費のほかに日当が必要になります。
ある弁護士事務所に多重債務の相談に行ったら弁護士に叱られたという話を聞きましたが？
確かに、多重債務に陥って弁護士事務所に相談に行った方がそのことで弁護士に叱られたという話を聞くことはあります。
ただ、人によっては、きちんと叱ってくれる弁護士こそ信頼できるという意見もあるでしょう。上から見下したような態度などは論外としても、弁護士もその性格や態度は百人百様であり、善し悪しの問題というよりは相性の問題なのかもしれません。
いずれにしても、当事務所弁護士の場合、ご相談者が多重債務に陥ったことについて叱ったり説教したりすることはあり得ません。
